Финансовый капкан

Онлайн-кредитование в Грузии сродни наркотику: сначала ты поддаешься соблазну, потом «подсаживаешься» и вскоре уже не можешь думать ни о чем, кроме кредита. Сумма, которая изначально была пустяковой – тебе не хватало каких-то 100 долларов до зарплаты – растет быстро, как в страшном сне. Ты перезанимаешь снова и снова, чтобы удовлетворить хоть кого-то из кредиторов. А они не прекращают звонить – несмотря на то, что ты уже еженедельно меняешь мобильные номера, не включаешь городской телефон и просишь родственников отвечать, что ты уехал.

Безработица, скромные доходы населения, легкомыслие людей, обращающихся за кредитом, или недостаточный контроль этой сферы государством – трудно определить, какой именно из этих факторов является решающим.

Рисунок: Анастасия Логвиненко

Как происходит соблазн

В Грузии сейчас так — если ты не идешь за быстрым кредитом, он идет за тобой. Ты можешь выключить телевизор, где в каждой рекламной паузе тебя призывают воспользоваться услугами онлайн-кредитования, закроешь сайты, на которых выскакивают те же рекламы, сотрешь рекламные смс-сообщения, десятками приходящие на телефон. Но тут заманчивое предложение проорет специальный глашатай, стоящий у одной из самых оживленных станций метро в Тбилиси: «Быстрый кредит! Берите в кредит до тысячи лари!» И ты, наконец, сдаешься.

Первые кредитные организации онлайн появились в Грузии в 2014-м. На сегодняшний день их уже с десяток. Условия почти у всех одинаковые и очень простые. Кредит оформляется в течение 15 минут, и для получения суммы не нужно даже выходить из дома. Необходимо всего лишь заполнить электронную форму на сайте организации, а подтверждение на получение суммы приходит смс-сообщением на телефон.

А самое главное — для того, чтобы получить такой кредит, у вас не потребуют никаких документов, гарантирующих вашу платежеспособность. Ни размер зарплаты, ни наличие работы как таковой в данном случае никого не интересуют. Для оформления быстрого кредита необходимо лишь удостоверение личности. Предложение, которое может показаться настораживающим в обычное время, в условиях крайней нужды кажется привлекательным.

В отличие от банков, которые гораздо разборчивее, кредитная организация не ставит никаких предусловий для выдачи займов, разве что возрастной.

По закону, деньги выдают лицам, достигшим 20 лет, и уже не дают тем, кто старше 65. А максимальная сумма, которую выдают организации, — 1500 лари.

В чем заключается подвох

Однако быстрый и удобный вид займа не всегда является самым дешевым. Компании выдают кредиты, не требуя лишних документов и справок. Поэтому, как сами объясняют, и рискуют они больше, чем банки. Вот почему и процентная ставка гораздо выше, чем банковская.
Первый кредит, который выдается такими организациями, чаще всего беспроцентный. А вот комиссионные со следующего определяются в среднем в 19-20 процентов в месяц. Заемщик может отсрочить дату возвращения, заплатив за это сумму, выраженную в двадцати процентах от основной суммы кредита. Если заемщик и после этого не смог вернуть кредит, ему разрешается отсрочить выплату еще несколько раз. В случае неплатежеспособности в оговоренные сроки к сумме кредита в виде штрафа прибавляются 20 лари и полтора процента за неустойку за каждый просроченный день.

Простая калькуляция

К слову, если человек обратился в организацию и взял кредит на один месяц в размере 300 лари (около 140 долларов), то в конце месяца он возвращает 360 лари (то есть уже 170 долларов). За каждую отсроченную на месяц оплату заемщик платит комиссионные – 60 лари (около 30 долларов). При этом дамокловым мечом продолжает висеть основная сумма – 360 лари. По истечении третьего месяца со дня неуплаты кредита заемщик платит штраф в 20 лари (примерно 10 долларов) и неустойку за каждый просроченный день в размере пяти лари сорока тетри (два с половиной доллара). За месяц это приблизительно 165 лари (около 80 долларов). В конечном итоге сумма за трехмесячную отсрочку и неустойку составляет 725 лари (340 долларов).

Теперь вы понимаете, каких размеров она может достичь за год.

У Георгия, воспользовавшегося услугами самых продвинутых из этих организаций, уже за год сумма выросла до астрономических размеров. В сентябре 2014 года он обратился в кредитную компанию vivus.ge и получил 200 лари (около 100 долларов). К концу следующего месяца заплатил 230 (то есть, плюс 15 долларов сверху). Это сегодня организации выдают первый кредит без процентов, тогда таких бонусов ни у одной из них не было. Зарплата у Георгия в то время была 500 лари (235 долларов), и однажды он до нее просто не дотянул – пришлось опять брать в долг ту же сумму. К концу следующего месяца пришлось вносить уже 280 лари (130 долларов с лишним). Так продолжалось из месяца в месяц, пока сумма не доросла до размера месячного оклада.

Вот тогда Георгий поступил точно так же, как и большинство попадающих в долговую яму людей. А именно обратился в другую организацию и вынес кредит для погашения предыдущего долга. В организации netcredit.ge процентная ставка оказалась еще выше. «Найти работу с более высокой зарплатой не получалось. Тем временем вся зарплата уходила на покрытие второго кредита в 500 лари. Затем последовало обращение за третьим кредитом по той же схеме – перекрытия второго кредита. И в один день ты понимаешь, что платить больше нечем, потому что за какие-то пять месяцев 500 лари выросли в четырехкратную сумму», — говорит Георгий.

Коллекторы-террористы

Ровно с того момента, как клиент оказывается неплатежеспособным, и начинается самое интересное. Наступает конец спокойной жизни заемщиков, потому что к делу подключаются коллекторы. А это означает, что на задолжавшего клиента начинают оказывать психологическое давление. Телефонные звонки с угрозами, шантаж, письма, звонки друзьям и родственникам, соседям и знакомым. Произвол, который чинят сотрудники организаций, «выбивающие» из клиента его долг, не знает границ.

Между тем в социальных сетях появилось целое движение под названием «Нет онлайн-кредитам». Люди, попавшие в непростую ситуацию, обмениваются опытом, советами и получают юридическую помощь. Модераторы страницы в сети Facebook в качестве доказательств неправомерности действий коллекторов систематически выкладывают записи телефонных разговоров, в которых коллекторы оскорбляют должников, пугают конфискацией имущества, бытовой техники и угрожают физической расправой.

Резоннее было бы передавать дела в суд. Но кредиторам это невыгодно, поскольку в таком случае исход дела будет решен в пользу обвиняемого. Суд обяжет его выплачивать кредит, распределив сумму с учетом размера зарплаты заемщика. Поэтому организации предпочитают звонить и терроризировать должников. Выдерживают эту атаку не все.

23 апреля 24-летний житель села Бадиаури покончил жизнь самоубийством. Следствие довольно быстро установило, что у покончившего с собой накопилась большая задолженность в кредитной организации vivus.ge. Он не внес сумму в положенное время, а через некоторое время от него потребовали эту сумму в трехкратном размере. Друзья погибшего рассказывают, что коллекторы звонили в день по несколько раз с угрозами и оскорблениями. Дойдя до крайней степени отчаяния, он даже поделился со знакомыми проблемой, сказав, что настолько устал от всего этого, что готов свести счеты с жизнью. 


Бесконтрольный бизнес

За два с лишним года пребывания системы онлайн-кредитования на рынке Грузии в ее финансовый капкан угодило огромное количество людей. Рост числа таких компаний, а заодно и беспрецедентно высоких процентов на займы, могут в конечном итоге привести к массовому обнищанию населения и экономического спаду. Как отмечают банковские эксперты, рынок онлайн-кредитования полностью бесконтролен, а любой неконтролируемый бизнес вредит как экономике, так и населению. «Деятельность этих организаций должна быть открытой и подотчетной, — говорит Лия Элиава. — На сегодняшний день никто не имеет понятия о том, платят ли они налоги. Должен быть регулирующий орган, который укажет каждой из таких организаций, что она нарушает закон и может за это поплатиться. Их деятельность должна быть обязательно лицензирована», — отмечает она.

Правительство Грузии уже работает над законодательной инициативой по регулированию сферы онлайн-кредитования. Известно, что регулирующим органом этого рынка будет Национальный банк Грузии. Но сколько времени понадобится властям для установки контроля над этим бизнесом (и сколько еще новых жертв успеют попасться в финансовый капкан), пока неизвестно.


Опубликовано: 14.06.2016