Почему грузинские политики борются с банками?
В конце апреля несколько грузинских политиков из различных лагерей друг за другом раскритиковали грузинские банки.
JAMnews попытался выяснить, какие претензии выдвигаются к банковскому сектору и насколько обоснована критика.
______________________
С седьмого мая стали действовать новые регуляции Национального банка, установленные для коммерческих банков. Одна из них — введение ограничений на выдачу ссуд. То есть выдать кредит можно только после тщательной проверки и анализа платежеспособности потребителя. При этом общий объем выдаваемых займов не должен превысить 25 процентов общего уставного капитала коммерческого банка.
По словам министра финансов Мамуки Бахтадзе, для коммерческих банков запланировано еще одно ограничение — им будет установлен так называемый эффективный предел процентной ставки.
«Хочу пояснить, что означает эффективная процентная ставка, — заявил Бахтадзе в Facebook при прямом включении. – Участились случаи и они стали носить массовый характер, когда люди брали ссуду, соглашаясь на проценты, а впоследствии к этому добавлялись такие расходы, как комиссионные, различного типа штрафы, удваивавшие, утраивавшие проценты… Исходя из этого, следует ввести эффективную процентную ставку, т.е. чтобы люди знали заранее, сколько по максимуму ему предстоит выплатить в процентном выражении», — заявил Бахтадзе.
Часть экспертов считает, что нововведения существенно затруднят получение ссуд.
«Это фактически контроль цен, что вызовет дефицит. То есть, те, кто хочет получить денежную ссуду и готов был оплатить более высокую цену, чем другие, теперь вообще ее не получит. Также непонятной становится процедура получения займа. Это увеличивает риски непотизма. И можно предполагать, что некоторые люди будут получать кредиты в результате не понятно чем обоснованного выбора», — считает экономист Звиад Хоргуашвили.
«Банки тормозят развитие экономики»
Новый фронт против банков министр финансов открыл еще в апреле. Мамука Бахтадзе заявил, что банки в Грузии не несут функций двигателей экономики, поскольку держат высокие процентные ставки. А это усложняет доступ к стартовому капиталу и создает препятствия развитию предпринимательства и в экономики в общем.
«К сожалению, мы видим, что те процентные ставки, которые приняты в банковской системе, не дают возможности начать бизнес. Банковская система не должна быть тормозом развития экономики», — подчеркнул министр.
Это заявление министра поддержал находящийся в Голландии экс-президент Грузии Михаил Саакашвили, обнародовавший два видеообращения в Facebook. Известный своими правыми взглядами Саакашвили, заявил, что банки разоряют семьи и разрушают экономику, поэтому в этом секторе необходимо навести порядок. По его словам, необходимо установить верхний предел процентной ставки и запретить банкам заниматься непрофильной деятельностью. В своих выступлениях он привел конкретные цифры. Саакашвили отметил, что в Европе процентная ставка – 11 процентов, в соседней Армении – семь процентов, а в грузинских банках ссуды предоставляются под 25 процентов.
Действительно ли так плохи дела?
Перепроверить цифры нетрудно.
По данным Национального банка Грузии за март 2018 года, средняя процентная ставка на кредиты, выданные физическим лицам в лари составила 21.3 процента, а юридическим лицам — 11.4 процента. В долларах этот показатель для физических лиц составил 7.8 процента, а для юридических — 8.9 процента.
Таким образом, средняя процентная ставка в Грузии составляет 11,5 процента. Этот показатель зафиксирован и в данных Всемирного банка, где есть информация и о процентных ставках в других странах. Так, по данным за 2017 год, процентные ставки в различных государствах таковы: Азербайджан (16.5 процента), Армения (14.4 процента), Украина (16.4 процента), Россия (16 процентов). Согласно приведенным данным, в Грузии показатели лучше, чем во многих других странах.
В европейских государствах различное положение. Так, средняя годовая процентная ставка в Венгрии составляет 2.1 процента, в Эстонии — 4.2 процента, а в Румынии — 6.4 процента.
В общем, величина процентной ставки диктуется конкуренцией, объемом предоставленных ссуд, предложением-спросом. И в Европе эти показатели выше, чем в Грузии.
Сегодня в Грузии работает 16 банков, общие активы которых оцениваются в 12 миллиардов долларов. Например, в Дании, примерно равной Грузии по территории, всего пять банков с общими активами в более 10 миллиардов долларов. А активы только одного германского «Дойче банка» превышают полтора триллиона долларов, что примерно в 140 раз больше активов всей банковской системы Грузии.
Почему политики постоянно критикуют грузинские банки?
Споры о процентных ставках в Грузии идут не первый год. И этот вопрос давно стоит в политической повестке дня, что также создает благоприятную почву для популистских лозунгов. Политики часто используют эту проблему и предлагают избирателям различные соблазнительные варианты ее решения, при этом не гнушаясь и неправильными или сознательно искаженными цифрами.
Эксплуатировать эту тему легко, поскольку большая часть населения не отличается финансовой грамотностью и людей легко ввести в заблуждение. К тому же атаки на банковский сектор хорошо действуют на эмоции избирателей – многие в Грузии пользуются банковскими ссудами и кредитами, которые впоследствии начинают сильно обременять заемщиков. Именно поэтому грузинские политики раздают населению призрачные обещания о дешевых займах. А некоторые так вовсе обещают гражданам списать все их долги перед банками. Например, пребывая в оппозиции, Бидзина Иванишвили обещал населению кредиты всего под два-три процента.
«У всех появится доступ к дешевым, доступным и долголетним деньгам. Мы обеспечим выдачу кредитов минимум на 10-20 лет, большей частью это будут беспроцентные кредиты, иногда – под два-три процента. Но повторю – большая часть кредитов будет беспроцентной», — говорил Иванишвили.
Лидер Лейбористской партии Шалва Нателашвили перед каждыми выборами обещает освободить избирателей от банковского ига. Каждый раз он обещает установить верхний предел процентной ставки на уровне шести процентов и угрожает прикрыть все микрофинансовые организации, занимающиеся онлайн-кредитованием.
«Каждому предстоит выиграть собственную Дидгорскую битву, наша Дидгорская битва заключается в победе над банковской мафией», — именно этими словами завершается одна из избирательных программ Лейбористской партии.
По мнению экспертов, такого рода предвыборные заявления будут до тех пор являться предметом политических спекуляций, пока в стране не будет искоренена бедность и не начнется экономический рост, который ощутит каждая семья.
Грузинские банки работают хорошо, а политики заняты популизмом?
Это не так. Помимо популизма, грузинским банкам выдвигаются более конкретные претензии и конструктивные предложения.
«В том, что в бедной стране банки не пользуются любовью населения, ничего удивительного нет», — говорит бывший президент Национального банка Грузии, декан школы бизнеса государственного университета имени Илии Гиоргий Кадагидзе. По его словам, политические спекуляции в отношении банков допускают политики не только в Грузии, но и в куда более развитых странах. Но это вовсе не означает, что в крупном грузинском бизнесе дела обстоят хорошо. По мнению Кадагидзе, «на пальцах можно сосчитать такие грузинские компании, для которых в приоритете социальная ответственность».
«Успешные компании не распирает от гордости за прибыли. Успешные компании гордятся высокими стандартами социальной ответственности. Успешные компании гордятся теми позитивными переменами, которые привносят в жизнь своих стран для своих же потребителей. С этой точки зрения грузинскому крупному бизнесу действительно есть над чем работать и работать», — говорит Кадагидзе.
Лидер оппозиционного движения «Гирчи» («Шишка») Зураб Джапаридзе обвиняет грузинские банки в получении «нечестных денег» с помощью государства. «Очень часто мы видим альянсы между крупными банками и властью, примером чего может служить появление инициативы о переходе на накопительную пенсионную систему», — говорит Джапаридзе.
[с 1 сентября 2018 году в Грузии заработает новая накопительная пенсионная система. Она предусматривает обязательное вовлечение трудоустроенных лиц до 40 лет. Сама система представляет собой следующее: трудоустроенный вносит в пенсионный фонд два процента от дохода, «самозанятый» — четыре процента, а государство перечисляет два поцента от налогов].
«Правительству пенсионная реформа нужна для того, чтобы появился новый источник внутреннего долга. Банки найдут выгоду от создания пенсионного фонда, поскольку на их депозитах осядут огромные деньги, которые в течение 30 лет, то есть того периода, пока они будут у них храниться, можно будет прокручивать», — говорит Зураб Джапаридзе.
По мнению представителей «Гирчи», государство должно нести ответственность за создание уродливой пенсионной системы, в которой конкретные организации — в данном случае банки -совершенно незаслуженно получат возможность пользоваться выплатами налогоплательщиков по собственному усмотрению.
